銀行卡盜刷案頻發(fā) 如何界定儲戶和銀行責(zé)任成難題
2016-11-06 08:37:00 來源:央廣網(wǎng)
央廣網(wǎng)北京11月6日消息(記者王逸群 王利)據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道,前一段時間,一篇銀行卡被盜刷后的“自救攻略”在網(wǎng)絡(luò)上熱傳,銀行卡被盜刷等話題再次引發(fā)輿論關(guān)注。相信不少人都聽說過,或者親身經(jīng)歷過這樣的情況:銀行卡就在自己身邊,卻被盜刷巨款,找到銀行要求賠償?shù)臅r候,銀行卻經(jīng)常以各種拒絕賠償。
為什么持卡人的銀行卡被盜刷后,理賠時困難重重?銀行卡被盜刷后,銀行和持卡人究竟誰來承擔(dān)責(zé)任?
北京李女士前一段時間接到建設(shè)銀行發(fā)來的短信稱,自己的銀行卡在菲律賓有三筆總計近3萬元左右的境外消費。掛失、就近存錢、報警,李女士按照“銀行卡盜刷自救手冊”,很快完成了上述幾步動作。然而數(shù)月過去了,經(jīng)過和銀行的數(shù)次溝通,李女士依舊無法找回屬于自己的存款。“從菲律賓那邊調(diào)出來消費水單,發(fā)現(xiàn)簽名的確不是我的簽名。銀行就說你的卡肯定是被別人復(fù)制了,密碼被盜取了,但是我的卡一直在我身邊也沒有離開我,銀行說可能是因為你去一些‘危險商戶’刷卡被人家復(fù)制了。”
據(jù)了解目前銀行卡被盜刷,主要包括網(wǎng)絡(luò)盜刷、偽卡盜刷以及失竊卡盜刷。北京第二中級人民法院最近發(fā)布的調(diào)研報告指出,在審判實踐中銀行卡盜刷案件最常見的盜刷形式就是偽卡盜刷。根據(jù)該院統(tǒng)計,2012年至2014年,該院受理銀行卡盜刷案件總計僅有8件,而2015年受理此類案件的數(shù)量驟升至29件。
銀行卡被盜刷后,銀行和持卡人究竟誰來承擔(dān)責(zé)任?李女士認為,就算自己的銀行卡被復(fù)制而產(chǎn)生盜刷,責(zé)任也在銀行。“如果我的卡被復(fù)制,也是你的銀行的漏洞,你的卡就那么容易被復(fù)制么,而且我的這個是芯片卡啊。我現(xiàn)在能夠出示的證據(jù)是派出所已經(jīng)給我證明我的卡沒有離開我身邊,而且我也沒有去菲律賓的出境記錄。”
查閱相關(guān)報道可發(fā)現(xiàn),此類案件由于具體案情不同,法院對銀行和用戶的舉證要求、責(zé)任承擔(dān)范圍和賠償比例等存在較大差異。有時候持卡人需要承擔(dān)全責(zé),有時候銀行承擔(dān)全責(zé),有時候雙方按比例分擔(dān)責(zé)任。
不過梳理近年來相關(guān)報道以及司法判例仍可發(fā)現(xiàn)一些“規(guī)律”:如果儲戶既不能證明盜刷卡是偽卡盜刷,在密碼泄露等問題上又無法獲取有利證據(jù),一般情況下很難得到賠償;反之,如果用戶能夠證明被盜刷是偽卡盜刷,其次在銀行和公安機關(guān)的共同調(diào)查下,能夠證明銀行卡密碼被盜取是銀行的過失,一般情況下,用戶獲得勝訴得到賠償?shù)目赡苄跃秃艽蟆?/p>
由于我國相關(guān)法律法規(guī)體系不健全,持卡人在遭遇盜刷后,如何界定儲戶和銀行的責(zé)任一直是個法律難題。有法律界人士指出,銀行卡被盜刷,責(zé)任需要“法定”。應(yīng)盡快補齊法律短板,或出臺相關(guān)司法解釋。
安徽安援律師事務(wù)所律師劉佳介紹,目前我國對信用卡盜刷這一塊,并沒有特別規(guī)范和詳細的法律規(guī)范。比如出現(xiàn)了盜刷的情況,什么情況下來哪一方承擔(dān)責(zé)任并沒有明確的規(guī)定。從目前的處理情況來看,主要還是通過合同的相對義務(wù)。合同的相對責(zé)任人承擔(dān)相對的義務(wù),去劃分比例。個人認為從銀監(jiān)會的角度和政府的職能部門可以出臺相關(guān)的文件,并不一定要通過全國人大指定法律來規(guī)范。出臺相關(guān)政策文件就可以了,有必要出臺這樣的行政法規(guī)去完善體系,規(guī)范這一塊具體情況的發(fā)生。
儲蓄卡被盜刷,誰擔(dān)責(zé)成難題,用戶、銀行往往各說各的理。而信用卡被盜刷后,雙方同樣面臨不少問題:持卡人抱怨賠付難、處理周期長、各家銀行處理方式不同;而銀行則需要面對一些用戶惡意套現(xiàn)、仿冒欺詐,偽裝“被盜刷”的風(fēng)險。
一方面用戶抱怨信用卡被盜刷賠付難、周期長,另一方面銀行也有自己的“苦衷”。
信用卡被盜刷后,銀行方面該不該賠?賠多少?是否有統(tǒng)一的判斷依據(jù)或者責(zé)任劃分標準呢?浦發(fā)銀行內(nèi)蒙古分行一位工作人員透露,用戶反映信用卡被盜刷的情況之后,銀行會有專門部門來應(yīng)對處理。 “如果說信用卡被盜刷了,銀行絕對有能力查出來是誰‘盜刷’的,什么時候在哪里‘盜刷’的,這個事兒的來龍去脈都能夠搞清楚,最后決定是否賠付,如果不是你本人在你不知情的情況下被盜刷,銀行肯定會賠付。”
然而實際情況卻沒那么簡單。招商銀行給記者發(fā)來的郵件中解釋,銀行方面首先會根據(jù)疑問交易的詳細信息、客戶提供的相關(guān)材料以及歷史交易等相關(guān)信息進行綜合分析及風(fēng)險定性,最終給出調(diào)查處理結(jié)果。
對于信用卡被盜刷之后的責(zé)任界別,招商銀行表示,在交易安全的保障方面,銀行是有需要承擔(dān)的職責(zé),因此銀行方面一直在不斷加強交易控管,提升交易驗證安全等級;另一方面,在卡片及個人信息的安全保管方面也需要客戶本人對此承擔(dān)一定的職責(zé),若客戶未能妥善保管卡片造成卡片丟失,或是造成了信息泄露,客戶方面實際是存在一定過失責(zé)任。
賠付難是一個問題。賠付不及時、處理周期長是另外一個問題。
今年7月,北京市民杜女士接到工商銀行電話通知,說她在美國有一筆消費。在確認是被盜刷后,銀行建議杜女士先停卡。銀行客服告訴杜女士,如果遭遇盜刷不超過3天時間,銀行可以做出拒付。“銀行建議我先停卡,在72小時內(nèi)盜刷的話,他們可以做一個拒付。也就是說他們有能力保證這個資金安全,但是我不知道(享受這種服務(wù))有沒有什么限制或者條件。”
同樣是信用卡被盜刷,李先生處理的就沒有這么快了。今年5月份李先生出國到歐洲玩了40多天。回國后就接浦發(fā)銀行短信,被告知其信用卡在英國的一家酒店被消費了1000多英鎊。“因為我當(dāng)時打電話比較及時,在錢從我卡里劃走的時候就被凍結(jié)了。他們說四個月之內(nèi)幫我做調(diào)查,因為涉及到海外,我前兩天打電話,他們說基本上四個月之內(nèi)能給我還回來。”
李先生質(zhì)疑,錢是從發(fā)卡行出去的,為什么需要這么久的處理時效?不能馬上取消被盜刷的交易嗎?
對此,記者向不同銀行進行了咨詢。某銀行信用卡中心給記者發(fā)來的郵件顯示,因為跨境交易往往涉及到商戶、發(fā)卡行、收單行、銀行卡組織等多個環(huán)節(jié),疑問交易所有銀行必須遵循國際及銀聯(lián)清算協(xié)議,不可以單方面取消交易。發(fā)卡行向收單行進行追款,也需要根據(jù)銀行卡組織的爭議處理規(guī)則進行,因此周期長,并且不同情況之下會有差異。
對于普通用戶來說,防范銀行卡盜刷做好平時預(yù)防工作是最重要的,除了平時要注意保管好銀行卡以及個人相關(guān)資料,還可以購買銀行推出“盜刷險”,或者通過手機APP開啟銀行卡“一鍵鎖卡”等功能。
不過一旦發(fā)生盜刷也別驚慌。銀行信用卡專家給大家支招:首先立刻撥打銀行24小時客服熱線否認交易并申請凍結(jié)卡片,其次如果懷疑是偽卡交易,立刻就近進行刷卡交易;盡快向警方報案并保留報案回執(zhí),證明卡片在身邊。此外,還要第一時間修改網(wǎng)絡(luò)銀行卡賬戶密碼。當(dāng)然,您也可以嘗試與交易發(fā)生的商戶聯(lián)系取消支付訂單。
編輯:高楊
關(guān)鍵詞:銀行卡;盜刷;責(zé)任;賠付;難題
這段時間,不少銀行卡被盜刷后的“自救攻略”在網(wǎng)絡(luò)上熱傳。不少人都聽說過或者經(jīng)歷過這樣的情況:銀行卡就在身邊,卻被盜刷巨款,找到銀行要求賠償?shù)臅r候,銀行卻以盡到相關(guān)義務(wù)或者持卡人可能泄露密碼等為由,拒絕賠償。
2016-11-06 08:34:00
市民李先生前不久在家中上網(wǎng)時,一條“以每張一百元的價格收購銀行卡及U盾”的信息引起了他的注意,于是他到銀行辦了一張銀行卡和U盾,并和買卡人王某某聯(lián)系,約定以130元的價格進行交易。當(dāng)兩人在約定時間、地點進行交易時,被民警當(dāng)場抓獲,并在王某某身上查獲以同樣方式購買的他人銀行卡5張。
2016-10-31 05:52:00
近日,一名男子在順義區(qū)某銀行辦理銀行卡時,工作人員發(fā)現(xiàn)其提供的身份證并非本人后報警。目前,嫌疑人李某、曹某、高某等6人因涉嫌妨害信用卡管理被順義公安分局依法刑事拘留,韓某等3人因未達法定年齡被罰款。
2016-10-23 06:50:00
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