央廣網(wǎng)北京2月7日消息(記者 王雨馨)日前,央行發(fā)布政策研究《大型互聯(lián)網(wǎng)平臺消費者金融信息保護問題研究》。文章建議依法將大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務全面納入監(jiān)管,加強對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的反壟斷審查,通過監(jiān)管督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立負責任金融的理念,嚴格規(guī)范金融營銷宣傳行為,不得做出勸誘低凈值人群超前消費、過度消費等存在嚴重價值觀導向問題的金融營銷宣傳,切實保護金融消費者長遠和根本利益。

  (截圖自央行官網(wǎng))

  文章指出,大型互聯(lián)網(wǎng)平臺是我國信息技術(shù)創(chuàng)新的重要力量,也是信息和數(shù)據(jù)的關鍵使用者,對推進金融科技進步和數(shù)字普惠金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但現(xiàn)階段,大型互聯(lián)網(wǎng)平臺消費者金融信息保護總體狀況不容樂觀,尤其是某些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺在格式條款、信息收集和使用、營銷宣傳方面存在一些問題和爭議。

  文章建議從我國實際出發(fā),依法將金融業(yè)務全面納入監(jiān)管,根據(jù)同一金融業(yè)務,同一監(jiān)管標準的要求,加強對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管。

  一是督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立“負責任金融”理念,切實履行消費者保護主體責任。在技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新、推進數(shù)字普惠金融發(fā)展的大背景下,建議高度警惕大型互聯(lián)網(wǎng)平臺過度逐利行為,尤其要注意其對低凈值人群過度負債的誘惑,以及就此引發(fā)的風險。督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺恪守“負責任金融”理念,使其經(jīng)營活動真正服務于實體經(jīng)濟發(fā)展。建立和完善消費者權(quán)益保護內(nèi)控制度和工作機制,強化全流程管控,規(guī)范信息披露、信息保護、營銷宣傳等各類經(jīng)營行為,切實履行消費者保護主體責任。

  二是加強消費者金融信息保護相關立法保障和標準化建設。黨的十九屆五中全會明確提出要保障國家數(shù)據(jù)安全,加強個人信息保護,強化消費者權(quán)益保護。建議盡快出臺《個人信息保護法》等相關法律法規(guī)。通過立法對數(shù)據(jù)權(quán)屬認定加以明晰,制定數(shù)據(jù)資源確權(quán)、開放、流通、交易相關制度,完善數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)保護制度、數(shù)據(jù)分類分級安全保護制度、數(shù)據(jù)隱私保護和安全審查制度;進一步明確規(guī)定個人信息收集使用的“知情-同意”“最少、必須”原則,推動大型互聯(lián)網(wǎng)平臺建立健全消費者金融信息保護機制。建議加強消費者金融信息保護相關標準化建設。完善數(shù)據(jù)基礎通用標準和關鍵技術(shù)標準,建立國家數(shù)據(jù)資源目錄體系,提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和規(guī)范性。推動《資產(chǎn)管理產(chǎn)品介紹要素》等金融行業(yè)標準的出臺和嚴格落實,提高大型互聯(lián)網(wǎng)平臺提供金融產(chǎn)品和服務時的信息披露規(guī)范性,有效矯正金融消費者不愿閱讀冗長合同協(xié)議文本的行為偏差。建議強化消費者金融信息保護。逐項列明信息收集與共享的內(nèi)容、目的及范圍,進一步細化“知情-同意”機制的執(zhí)行要求,在保證效率的前提下,供金融消費者自主選擇其信息是否能夠被用于營銷、用戶體驗改進與市場調(diào)查等特定目的,確保遵循消費者真實意愿。

  三是加強對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管。鑒于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品屬性,建議將其納入宏觀審慎管理,按照公共產(chǎn)品提供者實施相應監(jiān)管。對涉及金融業(yè)務或構(gòu)成金融控股公司的機構(gòu)實施準入管理,對具有系統(tǒng)重要性的機構(gòu)實施嚴格監(jiān)管,防范系統(tǒng)性金融風險。結(jié)合宏觀審慎監(jiān)管和功能監(jiān)管措施,通過接入征信系統(tǒng)、設定居民債務收入比等多種手段控制共債風險。同時,由于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺廣泛覆蓋多個業(yè)務領域,在金融領域之外,又通過其關聯(lián)企業(yè)涉獵電商、物流、營銷等領域,涵蓋了購物、出行、住宿、支付轉(zhuǎn)賬、投資理財、生活、公益等數(shù)以百計的場景。若電商交易與金融場景結(jié)合,對信息交互環(huán)節(jié)的監(jiān)管就會因監(jiān)管領域的轉(zhuǎn)變而被切斷,使得監(jiān)管部門難以掌握信息共享和使用的全貌。因此,建議加強信息共享,探索監(jiān)管執(zhí)法合作機制。充分發(fā)揮社會監(jiān)督力量,及時發(fā)現(xiàn)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺存在的問題和風險隱患,提升監(jiān)管效能。

  四是加強對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的反壟斷審查。建議完善平臺企業(yè)壟斷認定方面的法律規(guī)范,將利用算法實施價格共謀、濫用市場支配地位不當收集和支配數(shù)據(jù)等行為納入反壟斷規(guī)制范圍。完善大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的并購審查制度,制定符合數(shù)字經(jīng)濟特點的營業(yè)額標準,增加交易價格相關標準,避免其通過高價收購競爭對手達成壟斷目的。同時,將隱私作為非價格競爭的重要參數(shù)予以考慮,評估并購是否對高隱私偏好消費者的福利產(chǎn)生影響。

  五是完善金融信用信息基礎設施建設。建議進一步拓寬金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)范圍,將全部從事放貸業(yè)務的機構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫,全量報送借貸業(yè)務數(shù)據(jù)。加強對金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)的監(jiān)管,從制度、業(yè)務、人員和技術(shù)等方面建立健全內(nèi)控合規(guī)制度和問責機制。同時,引導并規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息服務業(yè)務。重點關注大型互聯(lián)網(wǎng)平臺利用從集團內(nèi)、外部獲取的消費者金融信息開展個人評分、畫像等業(yè)務,以及其為金融機構(gòu)風控等提供信息服務的行為。按照“疏堵結(jié)合,先疏后堵”的思路,將有影響力的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的壟斷信息予以整合,有序納入征信服務和征信監(jiān)管,變數(shù)據(jù)壟斷為數(shù)據(jù)依法共享。依法加強對個人征信機構(gòu)信息主體權(quán)益保護、信息合規(guī)使用、數(shù)據(jù)安全等方面的監(jiān)管。

  六是規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳行為。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺應當進一步貫徹落實《關于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》要求,規(guī)范金融營銷宣傳行為,構(gòu)建金融營銷宣傳內(nèi)控機制,強化對金融營銷宣傳的審核,不得做出勸誘低凈值人群超前消費、過度消費等存在嚴重價值觀導向問題的金融營銷宣傳。同時,為消費者提供簡單便捷的營銷宣傳推送信息“一鍵關閉”功能,避免出現(xiàn)用戶必須對每個關注商戶/功能進行逐一操作才可以取消推送的情況。建議相關管理部門借鑒國際經(jīng)驗,進一步優(yōu)化、細化金融營銷宣傳監(jiān)管規(guī)則,綜合運用制定行為規(guī)范、構(gòu)建行業(yè)標準、推動行業(yè)自律等方式,強化對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳行為的監(jiān)測追蹤,對違反相關法律法規(guī)的行為依法嚴肅查處。