降利率減企業(yè)負(fù)擔(dān) 增信貸助小微復(fù)蘇——金融服務(wù)質(zhì)效大幅提高

　　企業(yè)貸款利率更低了、數(shù)字信貸讓抵押物依賴減少了、個(gè)人居家也能辦理銀行業(yè)務(wù)了、支付可以使用數(shù)字人民幣了……2020年，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度不斷增強(qiáng)，金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐也在持續(xù)加快，金融服務(wù)質(zhì)效大幅提高。

　　中國(guó)人民銀行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年9月企業(yè)貸款利率為4.63%，同比下降0.61個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史較低水平；同時(shí)，小微企業(yè)融資“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”，截至2020年9月末，小微企業(yè)融資新增3萬(wàn)億元，同比多增1.2萬(wàn)億元。這些成績(jī)背后的推動(dòng)因素有哪些？未來(lái)還將迎來(lái)哪些創(chuàng)新機(jī)遇？對(duì)經(jīng)濟(jì)生活將產(chǎn)生何種影響？

　　“減費(fèi)讓利”支持實(shí)體

　　2020年，受新冠肺炎疫情影響，不少企業(yè)都遭遇了營(yíng)業(yè)收入下滑、現(xiàn)金流緊張等問(wèn)題。如何才能更好地幫助企業(yè)生存發(fā)展、穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本面？推動(dòng)金融系統(tǒng)“合理讓利”成為關(guān)鍵抓手之一。

　　2020年6月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出，要抓住“合理讓利”這個(gè)關(guān)鍵，保市場(chǎng)主體，加快降費(fèi)政策落地見(jiàn)效，推動(dòng)金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬(wàn)億元。

　　從實(shí)踐看，金融部門(mén)向企業(yè)讓利主要包括三個(gè)渠道。一是通過(guò)降低利率讓利；二是通過(guò)中小微企業(yè)延期還本付息、普惠小微信用貸款這兩項(xiàng)“直達(dá)貨幣政策工具”讓利；三是通過(guò)銀行減少收費(fèi)及支持企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股等渠道讓利。

　　“根據(jù)中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)測(cè)算，2020年前10個(gè)月金融系統(tǒng)已向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利約1.25萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)全年可實(shí)現(xiàn)讓利1.5萬(wàn)億元的目標(biāo)。”央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)說(shuō)。

　　具體來(lái)看，2020年前10個(gè)月，金融系統(tǒng)通過(guò)降低利率為實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利約6250億元，通過(guò)中小微企業(yè)延期還本付息和普惠小微信用貸款這兩個(gè)“直達(dá)貨幣政策工具”讓利約2750億元，共計(jì)讓利約9000億元；通過(guò)減免服務(wù)費(fèi)用、支持企業(yè)進(jìn)行重組和債轉(zhuǎn)股等措施，合計(jì)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利大約1.25萬(wàn)億元，完成了全年讓利1.5萬(wàn)億元的時(shí)序進(jìn)度。

　　“總體來(lái)看，以上措施成效顯著，融資成本明顯下降。”劉國(guó)強(qiáng)說(shuō)。

　　“接下來(lái)，還要進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)，取消信貸資金管理費(fèi)、小微企業(yè)提前還款違約金等，降低企業(yè)融資綜合成本。”銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤說(shuō)。

　　值得注意的是，關(guān)于減費(fèi)讓利政策能否持續(xù)這一問(wèn)題，市場(chǎng)上也有擔(dān)憂之聲。劉國(guó)強(qiáng)說(shuō)，下一階段，央行將保持政策穩(wěn)定性，用好用足現(xiàn)有優(yōu)惠政策，持續(xù)釋放相關(guān)政策紅利，把已經(jīng)出臺(tái)的政策用好，進(jìn)一步落實(shí)到位。

　　“非接觸式”服務(wù)日漸豐富

　　在通過(guò)“減費(fèi)讓利”降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本的同時(shí)，如何增加企業(yè)獲得信貸資金的可能性也至關(guān)重要。

　　在此過(guò)程中，金融科技無(wú)疑成為了防疫抗疫、助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的重要力量。“數(shù)字信貸從根本上改善了對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的貸款服務(wù)。”銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清說(shuō)，銀行等金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展智能風(fēng)控，減少對(duì)抵押物的依賴，大大提高了融資的可獲得性。

　　監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至2020年10月末，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)信貸客戶已達(dá)到2700萬(wàn)戶，普惠型小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款同比增速超過(guò)30%，農(nóng)戶貸款同比增速達(dá)14.3%。

　　廣州眾山精密科技有限公司就是數(shù)字化的受益者。“受疫情影響，公司生產(chǎn)、銷售下滑，資金壓力很大。”該公司負(fù)責(zé)人說(shuō)：“我們的上游企業(yè)主要是特種鋼材供應(yīng)商，原材料采購(gòu)需要預(yù)付訂金，下游企業(yè)以中外大型精密設(shè)備制造企業(yè)為主，應(yīng)收賬款賬期較長(zhǎng)。”

　　了解到企業(yè)困難后，結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，廣州農(nóng)商銀行嘗試使用“跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)”上的產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品，為企業(yè)辦理了出口應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。“該平臺(tái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)在于融資申請(qǐng)、報(bào)關(guān)單核驗(yàn)、銀行融資受理審核、登記放款等全流程均可通過(guò)線上完成，有效緩解了疫情期間面對(duì)面辦理業(yè)務(wù)的不便，還減輕了遠(yuǎn)程單據(jù)核驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)管控難度，縮短了外貿(mào)業(yè)務(wù)處理時(shí)間。”廣州農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　除了企業(yè)金融服務(wù)，個(gè)人金融服務(wù)也在朝著“非接觸式”方向快速革新。據(jù)記者了解，已有多家金融機(jī)構(gòu)加速優(yōu)化手機(jī)APP等線上渠道服務(wù)，旨在為客戶提供更加安全、便捷的線上金融產(chǎn)品。

　　“技術(shù)多跑路，客戶零跑腿，這是工行提升個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)重要目標(biāo)。”中國(guó)工商銀行個(gè)人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，目前，該行已依托云計(jì)算、分布式等技術(shù)搭建的科技平臺(tái)，提供7×24小時(shí)“無(wú)接觸”金融服務(wù)，其中，柜面業(yè)務(wù)的線上辦理率已提升至99.2%。

　　此外，工行還于2020年2月創(chuàng)新推出了個(gè)人客戶經(jīng)理“云工作室”，讓客戶居家完成相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢；同時(shí)，加強(qiáng)線上線下一體化服務(wù)，為客戶提供開(kāi)立資信證明、借記卡換卡不換號(hào)等“線上申請(qǐng)、線下郵寄(領(lǐng)取)”一站式服務(wù)，以減少客戶往返次數(shù)。

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