“這個(gè)康×公社靠譜嗎？”近日有讀者向記者報(bào)料，發(fā)現(xiàn)一家大病互助平臺(tái)稱“0預(yù)繳，0收費(fèi)，只有有人大病才需要分?jǐn)偂保�每月分�(jǐn)偛贿^(guò)幾塊錢，但生病后可獲幾十萬(wàn)元的互助金。不過(guò)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)，本身也沒有保障責(zé)任承諾。

　　實(shí)際上，近年來(lái)已冒出不少類似的互助平臺(tái)，也引起了監(jiān)管層的重視。有社會(huì)保障專家認(rèn)為，民間互助計(jì)劃缺乏長(zhǎng)效保障機(jī)制將難以為繼，參加人員未來(lái)得不到保障。比起民間組織，有政府背書的工會(huì)互助保障計(jì)劃更可靠。

　　市民報(bào)料

　　想給爸媽買重疾險(xiǎn) 保費(fèi)奇高選擇少

　　有平臺(tái)月花僅幾元 救助金高門檻低

　　市民杜小姐近日正在犯愁，她想為已經(jīng)超過(guò)60歲的父母買重疾險(xiǎn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)可以選擇的很少，即使有，保費(fèi)也奇高。后來(lái)她發(fā)現(xiàn)有一個(gè)叫“康×公社”的互助平臺(tái)，宣稱“0預(yù)繳，0收費(fèi)，只有有人生大病才需要分?jǐn)偂保�加入后每月分�(jǐn)傎M(fèi)用不過(guò)幾元，當(dāng)自己生病后最高可獲得30萬(wàn)元的互助金。讓杜小姐心動(dòng)的是，年齡超過(guò)60歲的人也可以加入，甚至本身有慢性病的人也能加入。但她擔(dān)心這個(gè)平臺(tái)不靠譜，“萬(wàn)一卷錢走人怎么辦？”

　　隨后記者登錄康×公社網(wǎng)站和公眾號(hào)，公眾號(hào)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，已經(jīng)有超過(guò)131萬(wàn)人加入，總籌款額超過(guò)1300萬(wàn)元。每個(gè)月分?jǐn)傎M(fèi)用不一，以今年6月為例，未成年人分?jǐn)偨痤~為2.07元，成年人(含身故)分?jǐn)偨痤~為4.14元。

　　據(jù)悉，康×公社由最初的抗癌公社開始，至今已經(jīng)有8個(gè)互助社，除了“抗癌”外，還有“中老年大病互助社”、“霍去病醫(yī)療互助”“爸媽互助”“寶寶先天大病”等幾個(gè)互助社。其中一個(gè)“輕友互助社”更是允許已經(jīng)生病(非癌癥)的人加入，但保障針對(duì)的是癌癥。

　　平臺(tái)回應(yīng)

　　不預(yù)收保費(fèi) 籌款委托公益基金托管

　　無(wú)剛性賠付 最高30萬(wàn)元是籌款目標(biāo)

　　“這個(gè)既不屬于保險(xiǎn)，也不屬于基金，只是一個(gè)助人自助的平臺(tái)，社員之間彼此可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)達(dá)到大病時(shí)的互幫互助，公社本身不做剛性保障承諾，也不具備保障責(zé)任承諾的資格。” ——該項(xiàng)目社長(zhǎng)張馬丁

　　記者聯(lián)系到該項(xiàng)目社長(zhǎng)張馬丁，其表示公社并沒有預(yù)收費(fèi)，沒有形成資金池。籌款委托公益基金托管，直接轉(zhuǎn)賬到受助人賬號(hào)，公社本身并不會(huì)沾一分錢。另一方面，公社所有的案例都是第三方審核，不存在公社虛擬案例套取互助金的行為；互助資金、公社團(tuán)隊(duì)公示、受助人等信息都有公示；此外，公社還有受助案例的探視團(tuán)制度以及康×公社論壇，社員可以隨時(shí)就自己懷疑的問題，尋求公社的解答。

　　“這個(gè)既不屬于保險(xiǎn)，也不屬于基金，只是一個(gè)助人自助的平臺(tái)，社員之間彼此可以通過(guò)這個(gè)平臺(tái)達(dá)到大病時(shí)的互幫互助，公社本身不做剛性保障承諾，也不具備保障責(zé)任承諾的資格。同時(shí)公社和慈善基金也是不同的，慈善基金實(shí)際上是形成了資金的沉淀，而且是單向的捐助，沒有形成資助人和受助人的良性互動(dòng)，我們是雙向互助的關(guān)系。”張馬丁認(rèn)為，“不預(yù)收保費(fèi)”和“沒有剛性賠付”是公社跟保險(xiǎn)最大的區(qū)別，最高30萬(wàn)元的受助權(quán)利其實(shí)是“籌款目標(biāo)”，并不是賠付承諾，“2013年我們發(fā)生第一起資助案例，當(dāng)時(shí)人少，只籌集到幾千元。”

　　張馬丁強(qiáng)調(diào)公社的公益性，表示公社的運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)主要來(lái)源于風(fēng)投融資、基金出資，自身造血能力不夠，會(huì)繼續(xù)探索團(tuán)購(gòu)健康險(xiǎn)等方式籌集資金。不過(guò)他認(rèn)為現(xiàn)在最迫切的問題是修補(bǔ)規(guī)則漏洞，解決“帶病入社”的問題；并通過(guò)精算預(yù)測(cè)制定規(guī)則來(lái)保證未來(lái)社員分?jǐn)偠荚诳山邮芊秶�，讓公社可持續(xù)發(fā)展。

　　運(yùn)營(yíng)模式

　　設(shè)置觀察期 一年內(nèi)不患病即可通過(guò)

　　加入者越多 受助人數(shù)分?jǐn)偨痤~越多

　　記者在康×公社公眾號(hào)發(fā)布的信息中了解到，目前已有百萬(wàn)人加入這一互助平臺(tái)，資助人數(shù)尚不足百人。

　　以其中一個(gè)項(xiàng)目“抗癌公社”為例，出生28天~59周歲即可免費(fèi)注冊(cè)；發(fā)生互助時(shí)，全體分?jǐn)偅换ブ�額度最高25萬(wàn)元。

　　會(huì)員加入后，有一個(gè)觀察期，又稱為等待期或者免責(zé)期。為了防止參與互助社的社員明明知道或者可能知道已經(jīng)確診或者即將確診癌癥，而馬上加入可以獲得利益的行為，抗癌公社設(shè)置了一個(gè)365天的觀察期。也就是說(shuō)，如果在一年內(nèi)不幸罹患癌癥，就無(wú)法獲得救助金，此前所交的分?jǐn)偩戎�金就白交了�?/p>

　　公眾號(hào)上對(duì)社員分?jǐn)傎M(fèi)用予以了說(shuō)明：為什么分?jǐn)傇絹?lái)多？因?yàn)橹�前公社有受助�?quán)利的社員少，概率表現(xiàn)不充分，當(dāng)公社具有受助權(quán)利的社員越來(lái)越多，將越來(lái)越接近于社會(huì)平均的發(fā)病概率。所以，當(dāng)具有受助權(quán)利的人越來(lái)越多，而參與分?jǐn)偟娜嗽鲩L(zhǎng)越來(lái)越慢，則分?jǐn)偨痤~會(huì)大幅度上升。

　　如果社員認(rèn)為分?jǐn)偀o(wú)法承受，公眾號(hào)提出如下建議：1.減少親友代管，因?yàn)槊總�(gè)代管可能都會(huì)增加分?jǐn)偅?.減少參加項(xiàng)目的數(shù)量；3.確信有足夠抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力的前提下，退社。如果選擇退社，此前所交的錢拿不回來(lái)。

　　市民疑問

　　互助計(jì)劃＝捐錢？

　　對(duì)于這種互助模式，有市民提出了疑問。市民張小姐表示，這種模式跟買保險(xiǎn)不同，買保險(xiǎn)錢還是自己的，退保也能拿回部分錢；但在互助平臺(tái)，只要自己沒生病，每月花的錢就等于捐了，如果互助平臺(tái)以后每月分?jǐn)偟木戎�金額越來(lái)越高，要退社的話，那么不但前期所交的錢都無(wú)法拿回，而且還無(wú)法獲得救助，風(fēng)險(xiǎn)太大。

　　市民王先生則對(duì)互助平臺(tái)的未來(lái)表示擔(dān)憂。他說(shuō)，根據(jù)平臺(tái)的解釋，新平臺(tái)在前期的分?jǐn)傄话惚容^低，因?yàn)槎冗^(guò)等待期的具有受助權(quán)利的人少，而參與分?jǐn)偟娜硕啵划?dāng)具有受助權(quán)利的人越來(lái)越多，而參與分?jǐn)偟娜嗽鲩L(zhǎng)越來(lái)越慢，則分?jǐn)偨痤~會(huì)大幅上升。這就意味著，如果參與項(xiàng)目的人數(shù)增長(zhǎng)趨緩，而發(fā)病人數(shù)增多的話，那么后期需要的資金和分?jǐn)偟慕痤~都會(huì)大幅增加，平臺(tái)是否能繼續(xù)運(yùn)營(yíng)令人擔(dān)憂。

　　記者提醒

　　互助計(jì)劃≠保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　實(shí)際上，近年來(lái)冒出不少類似的互助平臺(tái)，其中有的平臺(tái)需要預(yù)繳10元左右的費(fèi)用，有的平臺(tái)甚至涉及意外互助、車輛等財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前有一定市場(chǎng)份額的互助平臺(tái)有22家。

　　網(wǎng)上互助平臺(tái)的發(fā)展已引起了監(jiān)管層的重視。去年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)針對(duì)“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答記者問時(shí)指出，互助計(jì)劃并非保險(xiǎn)產(chǎn)品。相關(guān)互助計(jì)劃沒有基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，同時(shí)也沒有政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和賠償給付能力方面沒有充分保證。

　　去年12月底，保監(jiān)會(huì)再發(fā)布《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，明確網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)出現(xiàn)的幾種違規(guī)宣傳和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象：

　　一是以互助計(jì)劃名義通過(guò)多種形式向社會(huì)公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，違規(guī)開展保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。

　　二是違規(guī)使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和掛鉤，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與互助計(jì)劃的區(qū)別。

　　三是打著“保險(xiǎn)創(chuàng)新”、“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”等名義進(jìn)行虛假、誤導(dǎo)宣傳。

　　四是宣稱互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管。

　　五是以互助計(jì)劃名義收取保險(xiǎn)費(fèi)并非法建立資金池。

　　專業(yè)人士：資金風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以管控

　　保監(jiān)會(huì)指出，民間的互助共濟(jì)行為一直存在，對(duì)于救助社會(huì)困難群體，發(fā)揮公益慈善作用具有積極意義。但部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“互助共濟(jì)”名義，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費(fèi)用并積累資金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至還宣稱會(huì)員上百萬(wàn)，涉嫌向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。

　　中山大學(xué)嶺南學(xué)院副教授、精算中心主任宋世斌認(rèn)為，這種民間行為不宜提倡。“互助計(jì)劃缺乏長(zhǎng)效保障機(jī)制，如造假騙錢、逆向選擇難以避免，造成不同時(shí)期成員負(fù)擔(dān)不均，最后公社人數(shù)過(guò)少而失去作用，因而參加人員未來(lái)得不到保障。”

　　他認(rèn)為，若互助計(jì)劃的補(bǔ)償太少則價(jià)值不大，補(bǔ)償多則分?jǐn)偠唷⑽磥?lái)負(fù)擔(dān)重，特別是當(dāng)人數(shù)退出太多，剩下的年紀(jì)大身體差的人群時(shí)，就會(huì)維持不下去。

　　“工會(huì)組織互助基金更合規(guī)，保障效果好些，還能發(fā)動(dòng)慈善捐款及政府保底救助。”宋世斌認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也不一定便宜，也不能當(dāng)成疾病資金保障，市民應(yīng)該依靠社保和商業(yè)保險(xiǎn)及社會(huì)救助。

　　不過(guò)杜小姐就認(rèn)為，工會(huì)互助計(jì)劃可選擇的不多，且大多針對(duì)的是60周歲以下職工，工會(huì)的互助計(jì)劃應(yīng)更加豐富和貼合社會(huì)需求。有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其資金風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以管控。不過(guò)，對(duì)于年紀(jì)較大的人士來(lái)說(shuō)，若成本不高，又沒有好的替代品，也許這是個(gè)無(wú)奈的選擇。

　　文/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者何穎思