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        央廣網(wǎng)

        “信用卡全額計(jì)息”條款該叫停了

        2018-06-07 07:31:00來(lái)源:北京青年報(bào)

          最高人民法院6月6日發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(征求意見(jiàn)稿),其中擬規(guī)定,持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額,其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的,人民法院應(yīng)予支持。

          此外,對(duì)于是否應(yīng)該支付、如何支付全額罰息,征求意見(jiàn)稿還給出了第二種方案,發(fā)卡行對(duì)“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù),持卡人主張按照未償還透支額計(jì)付透支利息的,人民法院應(yīng)予支持;發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說(shuō)明義務(wù),但持卡人已償還全部透支額百分之九十,持卡人主張按照未償還數(shù)額計(jì)付透支利息的,人民法院應(yīng)予支持。這些規(guī)定意味著,“信用卡全額計(jì)息”的條款可能被叫停。

          信用卡全額計(jì)息主要指持卡人未全部?jī)斶賬單欠款時(shí),應(yīng)該按照賬單全額,包括已還款部分為基準(zhǔn)計(jì)算利息。如賬單為兩萬(wàn)元,即便到期后僅差1分錢未還,也應(yīng)按照兩萬(wàn)元為基準(zhǔn)計(jì)算利息。可以說(shuō),信用卡全額計(jì)息早已不是新鮮事物,很多人對(duì)其公平合理性多有詬病,但很多銀行依然我行我素地執(zhí)行全額計(jì)息條款。

          如2016年3月,央視主持人李曉東用某銀行信用卡消費(fèi)18000余元,但有69元未還清,10天之后竟然產(chǎn)生了300余元的利息。后得知,銀行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單總額計(jì)算,而非以未償還部分金額計(jì)算,李曉東要求銀行返還向其收取的300余元利息。經(jīng)過(guò)一審和二審,直到2018年1月份,北京市二中院作出二審判決,認(rèn)為全額計(jì)息的賠償數(shù)額過(guò)分高于持卡人違約造成的損失,應(yīng)予以適當(dāng)減少,要求被告返還多扣劃的錢款253.75元。

          無(wú)論從公平角度還是從交易習(xí)慣角度出發(fā),全額計(jì)息條款都對(duì)持卡人明顯不公。利息或者罰息,通常建立在本金基礎(chǔ)上,有本金才有利息或者罰息,如果本金已經(jīng)部分歸還,則欠款人只需就未歸還部分承擔(dān)利息即可。在正規(guī)的金融借貸或自然人之間的民間借貸中,借貸雙方也是如此約定,很少約定全額計(jì)息。

          即便進(jìn)入訴訟程序,人民法院無(wú)非只是要求債務(wù)人就未歸還部分承擔(dān)利息,不可能要求債務(wù)人就已歸還部分支付利息,哪怕債務(wù)人有嚴(yán)重違約行為,也不會(huì)讓其承擔(dān)全額罰息。銀行與持卡人之間是普通的民事法律關(guān)系,其顯然沒(méi)有特權(quán)要求持卡人承擔(dān)全額計(jì)息。

          其次,信用卡全額計(jì)息屬于典型的霸王條款和格式合同。辦理過(guò)信用卡的人大概都有經(jīng)歷,推銷者只會(huì)口若懸河地宣講免息期、額度等優(yōu)勢(shì),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)閉口不提。并“指導(dǎo)”辦卡人按照固定的模板“照葫蘆畫瓢”地填寫相關(guān)信息完事,導(dǎo)致很多人對(duì)違約責(zé)任根本不清楚,更不知道全額計(jì)息條款。特別是,一些銀行還會(huì)“善意”提醒持卡人只需歸還10%左右的最低還款額,對(duì)全額計(jì)息條款卻只字不提,極易讓持卡人掉入精心設(shè)置的陷阱,這與備受質(zhì)疑的“套路貸”有些類似,顯然應(yīng)受到清理。

          法治社會(huì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)講究誠(chéng)實(shí)信用和公平正義,最高法院的征求意見(jiàn)稿對(duì)全額計(jì)息條款予以否定和糾偏,顯然非常必要。當(dāng)然,在失信成本較低的背景下,信用卡違約現(xiàn)象較多,一些小額違約處理起來(lái)費(fèi)時(shí)費(fèi)力甚至成“賠本買賣”,但這完全可使用其他制裁手段,如將逾期者列入黑名單,意見(jiàn)稿也明確發(fā)卡行可主張年利率不超過(guò)36%的復(fù)利、手續(xù)費(fèi)、違約金等。

          也就是說(shuō),只要規(guī)則明晰,標(biāo)準(zhǔn)合理,不搞小動(dòng)作,銀行的訴求都能得到支持。這樣才能以司法干預(yù)避免銀行店大欺客,讓持卡人受到公平合理的對(duì)待。(史奉楚)

        編輯: 王丹蕾

        “信用卡全額計(jì)息”條款該叫停了

        最高人民法院6月6日發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》(征求意見(jiàn)稿),其中擬規(guī)定,持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額,其主張按照未償還透支額計(jì)付記賬日到還款日的透支利息的,人民法院應(yīng)予支持。信用卡全額計(jì)息主要指持卡人未全部?jī)斶賬單欠款時(shí),應(yīng)該按照賬單全額,包括已還款部分為基準(zhǔn)計(jì)算利息。

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