“金融業(yè)擁有海量的數(shù)據(jù)、豐富的應用場景、廣泛的客戶覆蓋，已成為AI大模型應用價值最高的垂直行業(yè)之一，在銀行、證券、保險等領(lǐng)域，在營銷、投研、投顧、風控、品牌等中后臺都具有廣泛的應用前景。”近日，在2023金融街論壇全球金融科技大會平行論壇上，中國證監(jiān)會原主席肖鋼對AI大模型等熱點技術(shù)在數(shù)字金融領(lǐng)域的應用發(fā)表講話。

　　據(jù)悉，該場2023金融街論壇全球金融科技大會分論壇以“倡導負責任金融理念 共建數(shù)字金融新生態(tài)”為主題，行業(yè)專家、學者和眾多金融機構(gòu)代表展開討論。

　　論壇現(xiàn)場發(fā)布的《全球視野下中國數(shù)字金融素養(yǎng)研究報告》（下稱“《報告》”）分析了我國消費者數(shù)字金融素養(yǎng)的基本情況，認為我國數(shù)字金融素養(yǎng)建設已取得極大進展，提出應加強數(shù)字金融素養(yǎng)的研究和監(jiān)測評估、構(gòu)建多元協(xié)同的數(shù)字金融教育格局等方面建設的建議。

　　負責任的數(shù)字金融：我們?yōu)槭裁葱枰�？難在哪？

　　《報告》從金融知識、態(tài)度、行為等方面對我國消費者數(shù)字金融素養(yǎng)的基本情況進行了調(diào)研。

　　以金融行為為例，調(diào)研結(jié)果顯示，超過80%的受訪消費者使用場景消費信貸工具習慣良好，但也有8.5%的受訪消費者還款時會經(jīng)常后悔，可能有過度消費傾向。

　　綜合分析看來，該次調(diào)研受訪者消費者的金融素養(yǎng)得分為70.4（百分制），這一分數(shù)與人民銀行基于2021年調(diào)查數(shù)據(jù)計算出的分數(shù)（66.8）較為接近。種種結(jié)果顯示，我國數(shù)字金融素養(yǎng)建設依然任重而道遠。

　　值得一提的是，電信網(wǎng)絡詐騙是消費者在數(shù)字金融背景下需要多加警惕的風險。同時，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，彈窗提醒、電話提醒、自動攔截等平臺干預措施能夠有效降低消費者受騙比例，因此，《報告》認為，有必要充分發(fā)揮平臺企業(yè)等數(shù)字金融從業(yè)機構(gòu)在防范電信網(wǎng)絡詐騙風險的“守門人”作用。

　　“第一道門檻是風險能不能控制得住，如果風險控制不住，那就是‘耍流氓’。我們過去在數(shù)字金融領(lǐng)域有過一些教訓，有借錢的人說，我憑本事借的錢，為什么要還？”北京大學數(shù)字金融研究中心主任黃益平認為，金融機構(gòu)做好負責任的數(shù)字金融，關(guān)鍵體現(xiàn)在有效的風控上。

　　黃益平進一步指出，目前金融機構(gòu)想在數(shù)字金融領(lǐng)域做負責任的金融，確實遇到一個獨特的困難：跟傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融目前主要面對的是長尾客戶。“怎么樣把數(shù)字金融的產(chǎn)品和服務匹配、對應上長尾客戶，有一定挑戰(zhàn)。此外，使用數(shù)字技術(shù)后，會使一些金融風險形態(tài)的產(chǎn)生和傳導發(fā)生改變。”黃益平說。

　　肖鋼以熱門的AI大模型技術(shù)的應用舉例了當前數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展存在的困難，主要體現(xiàn)在三個方面：一是大模型尚未成熟，服務金融業(yè)態(tài)的能力還不足；二是應用成本比較高；三是金融安全性、合規(guī)性面臨新的問題。

　　對此，肖鋼建議監(jiān)管部門應出臺金融業(yè)應用AI大模型的指導意見，金融機構(gòu)要進一步完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型和AI大模型應用的經(jīng)營戰(zhàn)略、實施路徑，同時加快建設智能“雙化”模型、安全評估和合規(guī)審計體系建設，把模型風險納入全面風險管理框架。

　　金融機構(gòu)共議“負責任的數(shù)字金融”建設

　　負責任的數(shù)字金融是什么？應該怎么做？在論壇上，來自交通銀行、金融壹賬通、螞蟻集團、新網(wǎng)銀行、馬上消費金融、度小滿等機構(gòu)的管理層圍繞該話題作分享與討論。

　　馬上消費金融副總經(jīng)理兼首席信息官蔣寧認為，大模型等新技術(shù)給行業(yè)帶來期望和新機會的同時，也將帶來安全、合規(guī)、算法和生態(tài)四個方面的挑戰(zhàn)，在算法、數(shù)據(jù)和算力等三個層次帶來思考。

　　度小滿技術(shù)委員會執(zhí)行主席楊青表示，在新的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，整個金融行業(yè)的工作重心已發(fā)生變化，也對金融科技提出了更高的要求，“原來我們是面向業(yè)務增長的傳統(tǒng)創(chuàng)新，現(xiàn)在我們就要去做顧大局、有擔當、守底線的負責任創(chuàng)新。相當于從之前更短期的收益，更加關(guān)注長期的收益發(fā)展。”楊青說。

　　金融壹賬通黨委書記、監(jiān)事長黃潤中認為，企業(yè)應義（ESG）、利（ETP）并舉，建設負責任的數(shù)字金融新生態(tài)。ETP為Employment（就業(yè)）、Tax（稅收）、Profit（利潤），是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ暮诵囊�素。他展示了平安集團近年來EPT實踐成果，其中，2022年平安集團全集團納稅1155億元、全集團客戶數(shù)2.27億人、2022年總體個人業(yè)務運營利潤達1326億元。

　　此外，黃潤中也展示了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟對中小銀行金融科技應用與發(fā)展的追蹤觀察。結(jié)果顯示，生態(tài)建設的數(shù)據(jù)共享方面，數(shù)據(jù)要素交易市場布局中，目前58.75%的受訪銀行處于布局初期階段，仍有16.25%的中小銀行尚未布局，僅有25%的受訪銀行具備了成熟的合作機制并取得成果。

　　螞蟻集團副總裁、監(jiān)事長周蕓則結(jié)合《報告》與螞蟻集團的企業(yè)實踐思考作分享。周蕓表示，金融消費者的金融決策能力依賴于金融知識。因此金融知識的不足、對金融產(chǎn)品認知不足容易導致決策困難，進而影響金融決策行為。

　　“企業(yè)應該做好功課去迎合這樣的偏差。”周蕓說，企業(yè)可以從做好一款產(chǎn)品的介紹出發(fā)，“即使一個很簡單很普通的概念，但要站在用戶角度，對金融產(chǎn)品介紹能夠切中用戶的認知的難點和痛點，加強產(chǎn)品的專業(yè)術(shù)語的解釋、風險提示等手段，以便于消費者做出更加理性、科學的決策。”

　　周蕓進一步提出，消費者的金融態(tài)度和金融意識仍存在不足，企業(yè)應合理使用金融工具提升消費者抗風險和長期財務規(guī)劃能力。同時，提升消費者金融素養(yǎng)是一個系統(tǒng)性工程，離不開金融教育，當務之急要服務好“一老一少”等重點人群。

　　責編：李雪峰

　　校對：姚遠