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　　眼看著P2P平臺(tái)越來(lái)越火，越來(lái)越多企業(yè)進(jìn)入撈金。然而，無(wú)門(mén)檻、無(wú)規(guī)則、無(wú)監(jiān)管地野蠻生長(zhǎng)卻使P2P平臺(tái)廣受外界詬病，多宗“跑路”事件給行業(yè)印上了污點(diǎn)，引起了監(jiān)管部門(mén)關(guān)注。

　　近日，坊間流傳的監(jiān)管部門(mén)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管思路預(yù)示著P2P的野蠻生長(zhǎng)即將終結(jié)。據(jù)媒體報(bào)道，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在出席中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇時(shí)首談P2P監(jiān)管原則，明確提出P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定位為民間借貸的信息中介，需具備一定行業(yè)門(mén)檻，不能匯集資金，建立明確的收費(fèi)機(jī)制，并對(duì)投資者進(jìn)行保護(hù)，充分披露信息，提高透明度。具體的監(jiān)管辦法或?qū)?月出臺(tái)。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，按照這一監(jiān)管思路，市場(chǎng)上絕大多數(shù)的P2P平臺(tái)都不合乎規(guī)格，許多經(jīng)營(yíng)名目也屬違規(guī)，許多企業(yè)或?qū)⒚媾R倒閉。但也有企業(yè)對(duì)此表示歡迎，監(jiān)管細(xì)則將使其發(fā)展方向變得明朗，行業(yè)集中度和美譽(yù)度會(huì)大大提高。

　　“去擔(dān)保”將成趨勢(shì)

　　始于國(guó)外的P2P，原指?jìng)�(gè)人與個(gè)人通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸，從事的是信息發(fā)布、借貸撮合等中介服務(wù)。但國(guó)內(nèi)P2P公司還嫁接了擔(dān)保公司、小貸公司的業(yè)務(wù)，儼然成為財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，這給企業(yè)和投資者增加了一定風(fēng)險(xiǎn)，一旦抗不住就容易出現(xiàn)“跑路”事件。

　　王巖岫表示，P2P平臺(tái)不應(yīng)設(shè)資金池，在途資金和投資者資金都要由銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管。同時(shí)，P2P本身不得進(jìn)行擔(dān)保，不得承諾本金保障。這些監(jiān)管思路都在降低企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這個(gè)監(jiān)管思路跟此前他們預(yù)計(jì)的基本一致。“如果P2P平臺(tái)自己做擔(dān)保，隨著平臺(tái)規(guī)模越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不斷聚集，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”投哪網(wǎng)CEO吳顯勇認(rèn)為，平臺(tái)本身就不應(yīng)該自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是把風(fēng)險(xiǎn)釋出來(lái)。

　　“平臺(tái)自身沒(méi)有擔(dān)保資質(zhì)，如果一個(gè)平臺(tái)做大做強(qiáng)了，一年三五十億元的資金規(guī)模，沒(méi)有哪家互聯(lián)網(wǎng)公司可以兜底，所以一定不能做擔(dān)保。”深圳地標(biāo)金融服務(wù)有限公司總裁劉俠風(fēng)認(rèn)為，“去擔(dān)保”將會(huì)成為趨勢(shì)，但是要發(fā)展成股票市場(chǎng)那樣自負(fù)盈虧，還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間，起碼三五年內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)。

　　事實(shí)上，在行業(yè)發(fā)展初期，由于大多數(shù)平臺(tái)的規(guī)模不大、知名度不高，只能靠對(duì)投資者的承諾來(lái)吸引資金。劉俠風(fēng)坦言，目前投資者仍處于相當(dāng)不成熟的階段，“他們總希望我們有風(fēng)險(xiǎn)報(bào)備金，希望我們提供擔(dān)保。”而真正成熟的投資者會(huì)希望把自己的資金給有資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)或銀行托管。

　　“信息中介”如何盈利？

　　對(duì)于P2P平臺(tái)只能做“信息中介”的監(jiān)管思路，有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心很難實(shí)現(xiàn)盈利。“現(xiàn)階段，P2P行業(yè)真正符合‘信息中介’定義的收入就只有平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，但這個(gè)收入大概只占整個(gè)P2P平臺(tái)交易額的2%到4%。”深圳一位P2P業(yè)內(nèi)人士介紹，這個(gè)盈利甚至比團(tuán)購(gòu)行業(yè)的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)還低，而其他很多名目都有違規(guī)嫌疑，因此他認(rèn)為前途相當(dāng)黯淡。

　　而吳顯勇認(rèn)為，P2P行業(yè)的盈利點(diǎn)可以來(lái)自降低運(yùn)營(yíng)成本和控制不良率和壞賬。“如果平臺(tái)不保本，投資者就要自負(fù)盈虧，這就強(qiáng)制要求平臺(tái)的資金分散到不同項(xiàng)目。如果項(xiàng)目沒(méi)有壞賬，就可能超過(guò)一些銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率，達(dá)到百分之十幾。”他認(rèn)為，只要不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，收益可以較平穩(wěn)，只要不負(fù)債運(yùn)營(yíng)就行。

　　既然是“信息中介”，披露融資信息是理所應(yīng)當(dāng)。針對(duì)P2P平臺(tái)自身的信息披露監(jiān)管要求，王巖岫表示，P2P平臺(tái)不僅要披露平臺(tái)的管理運(yùn)營(yíng)信息，還需要披露融資信息，進(jìn)行必要的外部審計(jì)，向投資者揭示風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，信息披露的監(jiān)管可能會(huì)參考股票證券市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，也就是未來(lái)P2P平臺(tái)雖然不是上市公司，但會(huì)被要求定期公布平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、安全狀況等，尤其是對(duì)于最敏感的壞賬率、黑名單、借款項(xiàng)目詳細(xì)信息審核情況等，要做經(jīng)常性信息披露和公示。“借款人、身份證明、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證，包括這筆貸款以前的銀行授信額度、信用報(bào)告、用來(lái)抵押的東西和風(fēng)控意見(jiàn)、第三方擔(dān)保等，我們都會(huì)披露。”劉俠風(fēng)介紹，凡是正規(guī)的P2P平臺(tái)都會(huì)披露這些信息。

　　設(shè)定金融業(yè)基本門(mén)檻

　　P2P行業(yè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)讓手持資金的創(chuàng)業(yè)者紛紛涉水，然而監(jiān)管滯后、門(mén)檻缺失讓一些平臺(tái)打著P2P的旗號(hào)做起了非法金融活動(dòng)。因此，業(yè)內(nèi)不少人士呼吁行業(yè)門(mén)檻亟待建立。

　　然而作為草根金融和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的P2P平臺(tái)如何把握監(jiān)管的度才能既不扼殺行業(yè)創(chuàng)新，又能規(guī)范其發(fā)展？劉俠風(fēng)認(rèn)為，上述銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管思路對(duì)于真正做P2P平臺(tái)的企業(yè)很容易做到，而且正規(guī)企業(yè)都非常歡迎。“我們現(xiàn)在感覺(jué)很盲目，不知道什么能做什么不能做，有了監(jiān)管我們發(fā)展的方向就更明確了。”

　　“行業(yè)需要設(shè)定金融業(yè)必備的門(mén)檻，比如不應(yīng)該保本、高管的從業(yè)資格規(guī)定、誠(chéng)信記錄良好、注冊(cè)資金有一定規(guī)模等。”吳顯勇認(rèn)為，企業(yè)只有達(dá)到這些門(mén)檻的要求，就不需要對(duì)其具體業(yè)務(wù)創(chuàng)新做過(guò)多監(jiān)管。“先讓行業(yè)跑起來(lái)，再逐漸發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，再去解決。”

　　隨著監(jiān)管時(shí)代的到來(lái)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)將有九成P2P平臺(tái)面臨生存危機(jī)。吳顯勇認(rèn)為，監(jiān)管的深入必定給行業(yè)帶來(lái)陣痛，競(jìng)爭(zhēng)加劇會(huì)提高行業(yè)集中度。許多企業(yè)是看著這個(gè)行業(yè)火了才進(jìn)來(lái)的，但殊不知進(jìn)入門(mén)檻低、發(fā)展門(mén)檻高。拍拍貸CEO張俊表示，未來(lái)能夠生存下來(lái)并實(shí)現(xiàn)良好發(fā)展的肯定是有技術(shù)實(shí)力、能夠很好解決風(fēng)險(xiǎn)管控和成本問(wèn)題的大平臺(tái)，以及地域?qū)傩蕴貏e強(qiáng)、小而美的P2P將會(huì)并存于市場(chǎng)。