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　　眼看著P2P平臺越來越火，越來越多企業(yè)進入撈金。然而，無門檻、無規(guī)則、無監(jiān)管地野蠻生長卻使P2P平臺廣受外界詬病，多宗“跑路”事件給行業(yè)印上了污點，引起了監(jiān)管部門關注。

　　近日，坊間流傳的監(jiān)管部門對P2P平臺的監(jiān)管思路預示著P2P的野蠻生長即將終結。據(jù)媒體報道，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫在出席中國銀行業(yè)發(fā)展論壇時首談P2P監(jiān)管原則，明確提出P2P機構應當定位為民間借貸的信息中介，需具備一定行業(yè)門檻，不能匯集資金，建立明確的收費機制，并對投資者進行保護，充分披露信息，提高透明度。具體的監(jiān)管辦法或將8月出臺。

　　有業(yè)內人士指出，按照這一監(jiān)管思路，市場上絕大多數(shù)的P2P平臺都不合乎規(guī)格，許多經(jīng)營名目也屬違規(guī)，許多企業(yè)或將面臨倒閉。但也有企業(yè)對此表示歡迎，監(jiān)管細則將使其發(fā)展方向變得明朗，行業(yè)集中度和美譽度會大大提高。

　　“去擔保”將成趨勢

　　始于國外的P2P，原指個人與個人通過第三方網(wǎng)絡平臺相互借貸，從事的是信息發(fā)布、借貸撮合等中介服務。但國內P2P公司還嫁接了擔保公司、小貸公司的業(yè)務，儼然成為財富管理機構，這給企業(yè)和投資者增加了一定風險，一旦抗不住就容易出現(xiàn)“跑路”事件。

　　王巖岫表示，P2P平臺不應設資金池，在途資金和投資者資金都要由銀行或第三方支付機構進行托管。同時，P2P本身不得進行擔保，不得承諾本金保障。這些監(jiān)管思路都在降低企業(yè)的信用風險和流動性風險。

　　在多位業(yè)內人士看來，這個監(jiān)管思路跟此前他們預計的基本一致。“如果P2P平臺自己做擔保，隨著平臺規(guī)模越來越大，風險就會不斷聚集，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。”投哪網(wǎng)CEO吳顯勇認為，平臺本身就不應該自己承擔風險，而是把風險釋出來。

　　“平臺自身沒有擔保資質，如果一個平臺做大做強了，一年三五十億元的資金規(guī)模，沒有哪家互聯(lián)網(wǎng)公司可以兜底，所以一定不能做擔保。”深圳地標金融服務有限公司總裁劉俠風認為，“去擔保”將會成為趨勢，但是要發(fā)展成股票市場那樣自負盈虧，還需要很長一段時間，起碼三五年內不可能實現(xiàn)。

　　事實上，在行業(yè)發(fā)展初期，由于大多數(shù)平臺的規(guī)模不大、知名度不高，只能靠對投資者的承諾來吸引資金。劉俠風坦言，目前投資者仍處于相當不成熟的階段，“他們總希望我們有風險報備金，希望我們提供擔保。”而真正成熟的投資者會希望把自己的資金給有資質的第三方機構或銀行托管。

　　“信息中介”如何盈利？

　　對于P2P平臺只能做“信息中介”的監(jiān)管思路，有業(yè)內人士擔心很難實現(xiàn)盈利。“現(xiàn)階段，P2P行業(yè)真正符合‘信息中介’定義的收入就只有平臺服務費，但這個收入大概只占整個P2P平臺交易額的2%到4%。”深圳一位P2P業(yè)內人士介紹，這個盈利甚至比團購行業(yè)的平臺服務費還低，而其他很多名目都有違規(guī)嫌疑，因此他認為前途相當黯淡。

　　而吳顯勇認為，P2P行業(yè)的盈利點可以來自降低運營成本和控制不良率和壞賬。“如果平臺不保本，投資者就要自負盈虧，這就強制要求平臺的資金分散到不同項目。如果項目沒有壞賬，就可能超過一些銀行理財產(chǎn)品的收益率，達到百分之十幾。”他認為，只要不承擔風險，收益可以較平穩(wěn)，只要不負債運營就行。

　　既然是“信息中介”，披露融資信息是理所應當。針對P2P平臺自身的信息披露監(jiān)管要求，王巖岫表示，P2P平臺不僅要披露平臺的管理運營信息，還需要披露融資信息，進行必要的外部審計，向投資者揭示風險。業(yè)內人士預計，信息披露的監(jiān)管可能會參考股票證券市場的經(jīng)驗，也就是未來P2P平臺雖然不是上市公司，但會被要求定期公布平臺的運營情況、財務數(shù)據(jù)、安全狀況等，尤其是對于最敏感的壞賬率、黑名單、借款項目詳細信息審核情況等，要做經(jīng)常性信息披露和公示。“借款人、身份證明、公司營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證，包括這筆貸款以前的銀行授信額度、信用報告、用來抵押的東西和風控意見、第三方擔保等，我們都會披露。”劉俠風介紹，凡是正規(guī)的P2P平臺都會披露這些信息。

　　設定金融業(yè)基本門檻

　　P2P行業(yè)爆發(fā)式的增長態(tài)勢讓手持資金的創(chuàng)業(yè)者紛紛涉水，然而監(jiān)管滯后、門檻缺失讓一些平臺打著P2P的旗號做起了非法金融活動。因此，業(yè)內不少人士呼吁行業(yè)門檻亟待建立。

　　然而作為草根金融和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的P2P平臺如何把握監(jiān)管的度才能既不扼殺行業(yè)創(chuàng)新，又能規(guī)范其發(fā)展？劉俠風認為，上述銀監(jiān)會監(jiān)管思路對于真正做P2P平臺的企業(yè)很容易做到，而且正規(guī)企業(yè)都非常歡迎。“我們現(xiàn)在感覺很盲目，不知道什么能做什么不能做，有了監(jiān)管我們發(fā)展的方向就更明確了。”

　　“行業(yè)需要設定金融業(yè)必備的門檻，比如不應該保本、高管的從業(yè)資格規(guī)定、誠信記錄良好、注冊資金有一定規(guī)模等。”吳顯勇認為，企業(yè)只有達到這些門檻的要求，就不需要對其具體業(yè)務創(chuàng)新做過多監(jiān)管。“先讓行業(yè)跑起來，再逐漸發(fā)現(xiàn)問題，再去解決。”

　　隨著監(jiān)管時代的到來，業(yè)內人士預計將有九成P2P平臺面臨生存危機。吳顯勇認為，監(jiān)管的深入必定給行業(yè)帶來陣痛，競爭加劇會提高行業(yè)集中度。許多企業(yè)是看著這個行業(yè)火了才進來的，但殊不知進入門檻低、發(fā)展門檻高。拍拍貸CEO張俊表示，未來能夠生存下來并實現(xiàn)良好發(fā)展的肯定是有技術實力、能夠很好解決風險管控和成本問題的大平臺，以及地域屬性特別強、小而美的P2P將會并存于市場。