央廣網(wǎng)北京12月14日消息（總臺(tái)央廣記者常亞飛）年關(guān)將至，隨著年終獎(jiǎng)和年底分紅的陸續(xù)到賬，人們的錢(qián)包逐漸鼓了起來(lái)，相較于基金、炒股，不少人仍把銀行存款當(dāng)作一種相對(duì)可靠的的理財(cái)選擇。與此同時(shí)，銀行的員工們也咬緊牙關(guān)備戰(zhàn)年終考核，享“高額利率”、送“米面糧油”，銀行“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”再度引發(fā)關(guān)注。今年的情況如何？

　　安徽的王女士近段時(shí)間就經(jīng)常收到相熟的銀行工作人員發(fā)來(lái)的消息，希望她能夠把錢(qián)存到銀行，幫助他們完成攬儲(chǔ)任務(wù)。“我覺(jué)得這很正常，但是如果銀行希望我們把錢(qián)存進(jìn)去，就應(yīng)該提高一些存款利率，這樣我們才更愿意把錢(qián)存到銀行里。”王女士說(shuō)。

　　相較于理財(cái)產(chǎn)品，王女士覺(jué)得銀行存款更靠譜、穩(wěn)定。“因?yàn)殡m然有的時(shí)候理財(cái)產(chǎn)品宣傳的收益率比較高，但是實(shí)際上拿到手之后，到期之后的收益率并沒(méi)有宣傳的那么高，所以要仔細(xì)甄別一下。”她說(shuō)。

　　在年底，像王女士這樣的客戶是銀行工作人員眼中的“香餑餑”，有資金實(shí)力又樂(lè)于儲(chǔ)蓄。但隨著人們理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒，越來(lái)越多的人選擇儲(chǔ)蓄之外的方式。消費(fèi)者呂女士告訴記者：“我可能會(huì)選一些獲利更高一點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，或者是一些基金類的投資，銀行儲(chǔ)蓄這種，我覺(jué)得利息再漲肯定也不會(huì)漲到哪里去，差不了多少，所以我會(huì)做別的選擇。”

北京銀行（總臺(tái)央廣記者 常亞飛 攝）

　　為了爭(zhēng)取這部分人，不少銀行卯足了勁去招攬客戶，給出了高于市場(chǎng)的利率。記者通過(guò)電話以及走訪發(fā)現(xiàn)，一些中小銀行能給到最高4.3%的年利率，而2020年12月最新的銀行存貸款基準(zhǔn)利率中，三年期整存整取的定期存款利率為2.75%。其中，中小銀行的存款利率明顯要高于“中農(nóng)工建”這樣的“國(guó)有大行”。

　　合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行：比年初好一點(diǎn)，365天，4.05%。

　　徽商銀行：有一個(gè)是4.2%到4.3%，這個(gè)時(shí)間比較長(zhǎng)一點(diǎn)，是548天的。

　　北京銀行某支行：大額存單3年的我們最高能上浮到3.85%，我們現(xiàn)在最高有個(gè)5年期的產(chǎn)品，能到4.1%，但是是理財(cái)性質(zhì)的。

　　寧波銀行北京某支行：利率是4.0325%，（20萬(wàn)起存，3年期）。

　　招商銀行天津某支行：大額存單20萬(wàn)，3.8%；30萬(wàn)，3.9%。

寧波銀行（總臺(tái)央廣記者 常亞飛 攝）

　　除了大幅提高存款利率外，送米面糧油，甚至送話費(fèi)、送消費(fèi)券、返現(xiàn)金券等也成了一些銀行的“基本操作”。

　　北京銀行某支行：送油，花生油。

　　寧波銀行北京某支行：送的養(yǎng)生壺還挺不錯(cuò)的，煮茶、熬粥等。

　　其實(shí)，銀行這種為了年末沖業(yè)績(jī)，大肆攬儲(chǔ)的行為也存在風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士蕭先生告訴中國(guó)之聲記者，一些中小銀行甚至是在貼息攬儲(chǔ)，其所在的銀行提供的年底大額存單業(yè)務(wù)因?yàn)橥断颍ㄍ顿Y方向）有限制，本身也不掙錢(qián)，只是完成這一年的任務(wù)。蕭先生說(shuō)：“小的城商行，其定期存款收益率的確會(huì)比大的銀行高一些。第一，銀行定價(jià)不一樣；第二，小銀行其實(shí)是貼息，為了攬存，因?yàn)槟甑滓话沣y行端存款壓力會(huì)比較大。比如對(duì)我們來(lái)說(shuō)，我們叫虧損性大額存單，其實(shí)不掙錢(qián)，投向有限制，你要定期存款，如理財(cái)?shù)耐断蚴遣荒芡兜模�而且還要往央行交一些高額的存款準(zhǔn)備金。”

郵儲(chǔ)銀行（總臺(tái)央廣記者 常亞飛 攝）

　　對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，即便是保本保息的存款業(yè)務(wù)，如果貪圖一些贈(zèng)品和返券而選擇了抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的小銀行，一旦銀行破產(chǎn)倒閉，雖然現(xiàn)行的《存款保險(xiǎn)條例》中有50萬(wàn)額度的存款保險(xiǎn)制度，但想要拿回存款仍需要走一個(gè)漫長(zhǎng)的程序。蕭先生舉例說(shuō)：“比如包商銀行，去年就倒閉了，有一個(gè)存款保險(xiǎn)制度，比如銀行倒閉了，最多賠50萬(wàn)元，但是像包商銀行倒閉一年了，現(xiàn)在才破產(chǎn)清算，后來(lái)慢慢才能兌付，過(guò)程比較漫長(zhǎng)。”

　　南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝認(rèn)為，當(dāng)前的這種“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”其實(shí)來(lái)源于銀行簡(jiǎn)單的考評(píng)體系，是一種“懶政”，不利于銀行自身的發(fā)展。他說(shuō)：“不少銀行的考評(píng)體系是年度性的、靜態(tài)化的，有的銀行只關(guān)注年終時(shí)點(diǎn)有多少存款，工作人員的獎(jiǎng)金也往往是根據(jù)這一時(shí)點(diǎn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)放。這種簡(jiǎn)單的考評(píng)體系可以講是一種‘懶政’，引發(fā)了銀行自身內(nèi)部工作的忙亂，運(yùn)動(dòng)式的加班加點(diǎn)、騷擾型的客戶拜訪、倒貼型的利益輸送。”

　　田利輝告訴中國(guó)之聲記者，“年終攬儲(chǔ)”從短期看似乎是雙贏，銀行完成了任務(wù)，儲(chǔ)戶得到了實(shí)惠，但從長(zhǎng)期看是一個(gè)雙輸?shù)木置妫瑢?duì)銀行運(yùn)營(yíng)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及儲(chǔ)戶自身的資金管理百害而無(wú)一利。在他看來(lái)：“首先，不規(guī)范的攬儲(chǔ)行為會(huì)降低銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，如果帶來(lái)貸款利率的走高，就會(huì)推升企業(yè)的融資成本。貸款的時(shí)候企業(yè)融資就會(huì)更貴，也會(huì)影響到中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果沒(méi)有帶來(lái)貸款利率的走高，就會(huì)增大銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行自身的利潤(rùn)。所以，不正當(dāng)?shù)臄垉?chǔ)對(duì)于經(jīng)濟(jì)有百害而無(wú)一利。對(duì)于儲(chǔ)戶而言，這種不規(guī)范的攬儲(chǔ)行為能給予儲(chǔ)戶短期的甜頭，但實(shí)際上儲(chǔ)戶正常的資金管理計(jì)劃會(huì)因此受到影響，存款風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之提升。因此，總體而言，對(duì)這種攬儲(chǔ)行為應(yīng)該有所管理，不應(yīng)該讓其肆意泛濫下去。”

　　田利輝建議系統(tǒng)化地改革銀行考評(píng)體系，進(jìn)行動(dòng)態(tài)考核，讓銀行健康發(fā)展，而不是“每逢年終用猛藥”。“對(duì)于銀行而言，它確實(shí)需要系統(tǒng)性改革考評(píng)體系，目前有的銀行的績(jī)效考核是扭曲的，客觀講，在以往的年月當(dāng)中沒(méi)有辦法用更好的考評(píng)體系是因?yàn)樾畔ⅰ⒐芾淼牟蛔悖�而現(xiàn)在是一個(gè)數(shù)字化時(shí)代，完全可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的考核，甚至能夠進(jìn)行過(guò)程的考核，不要只進(jìn)行年終考核，只看這一天的賬戶數(shù)字。”他說(shuō)。