時(shí)隔半年,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管升級(jí)。2月20日,中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下稱《通知》),針對(duì)去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下稱《辦法》)實(shí)施過程中遇到的實(shí)際問題,細(xì)化了審慎監(jiān)管要求。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,《通知》大幅度收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求,是對(duì)《辦法》的進(jìn)一步細(xì)化和修正,主要目的在于落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求,進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管,更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
劃定互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”
近年來,商業(yè)銀行積極拓寬線上渠道,互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快,但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也暴露出了諸多風(fēng)險(xiǎn)。“金融科技是發(fā)展趨勢,商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)渠道開展貸款業(yè)務(wù)也是有效提高金融服務(wù)可得性,尤其是發(fā)展普惠金融的一個(gè)有效渠道。但在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中,出現(xiàn)了個(gè)別銀行風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)薄弱,機(jī)構(gòu)合作權(quán)責(zé)不對(duì)等等問題,需要進(jìn)一步規(guī)范。”中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)說。
中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,《辦法》發(fā)布以來,在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力上起到了積極作用。同時(shí),監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn),各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異,特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面,部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距,存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。
《通知》正是在這一背景下出臺(tái)的。具體來看,《通知》要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任,獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié),嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。同時(shí),明確三項(xiàng)定量指標(biāo),包括出資比例,即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款,單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;集中度指標(biāo),即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級(jí)資本凈額的25%;限額指標(biāo),即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額,不得超過全部貸款余額的50%。
此次細(xì)化的“三項(xiàng)定量指標(biāo)”也被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”。不過,在業(yè)內(nèi)專家看來,“三條紅線”對(duì)商業(yè)銀行的影響有所不同。“對(duì)聯(lián)合貸款出資比例實(shí)行限制,主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過快擴(kuò)張。這一比例要求與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》對(duì)小貸公司的出資比例要求一致。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,集中度指標(biāo)主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn),避免中小銀行“將雞蛋放在同一個(gè)籃子”,過度依賴單一的外部合作對(duì)象。在他看來,限額指標(biāo)主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn),避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無序增長,這一點(diǎn)影響不大。
地方銀行不得跨區(qū)展業(yè)
除了“三條紅線”,在此次《通知》中還有一條引發(fā)熱議的規(guī)定是:“嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營,明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。”
“這一條對(duì)地方法人銀行影響最大。”一位農(nóng)商行人士告訴記者,要求地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),對(duì)已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行將帶來較大沖擊。
事實(shí)上,此條要求與近年來監(jiān)管嚴(yán)格要求地方法人銀行回歸本地、回歸本源的總體原則是一致的。2017年,原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》,將“未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)”作為市場亂象的相關(guān)表現(xiàn)形式進(jìn)行整治。2018年,印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》,持續(xù)將“未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)并展業(yè)”納入違法違規(guī)范疇進(jìn)行整治。同年12月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》,要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、回歸本源,堅(jiān)守市場定位,著力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效,避免盲目擴(kuò)張。
2019年1月,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位 強(qiáng)化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》要求,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū),專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。今年1月,銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》也進(jìn)一步明確,中小銀行要聚焦本地發(fā)展。其中提到“地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位,確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù),立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。”
“結(jié)合建設(shè)多層次銀行機(jī)構(gòu)體系的思路,明確地方法人銀行不得跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款,也是督促推動(dòng)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款要堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位。”婁飛鵬表示。
不過簡單按照線下貸款的屬地化方式去管理互聯(lián)網(wǎng)貸款,也存在現(xiàn)實(shí)操作問題。董希淼認(rèn)為:“在當(dāng)前人員流動(dòng)較大的社會(huì)背景下,如何界定跨地域經(jīng)營,是按照用戶的工作地、戶籍地還是按照社保繳納地或其他標(biāo)準(zhǔn)來界定,在實(shí)踐中也需要進(jìn)一步探索。”
合理設(shè)置過渡期
踩了“紅線”的“老”業(yè)務(wù)怎么辦?消費(fèi)者和小微企業(yè)會(huì)不會(huì)受到影響?面對(duì)銀行客戶的擔(dān)憂,上述銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,《通知》在起草過程中充分體現(xiàn)了既要依法加強(qiáng)監(jiān)管、切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn),又要維持長尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。
記者注意到,《通知》合理設(shè)置了過渡期,對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管部門表示,將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則,督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。同時(shí),對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制,實(shí)行“新老劃斷”,要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求,允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。對(duì)此,業(yè)內(nèi)專家表示,較長的過渡期,給銀行留出了充分的整改時(shí)間,有助于保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡,減少對(duì)客戶的影響。
“從長遠(yuǎn)來看,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范,有利于增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度,不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。同時(shí),監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過程中,也會(huì)積極引導(dǎo)各機(jī)構(gòu)維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性,不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)。”上述銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人說。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 錢箐旎)